OC obowiązkowe zawodowe, a sumy gwarancyjne
Z końcem roku, w okresie negocjacji i podsumowywania wyników kontraktów ubezpieczeniowych, powraca temat wysokości sum gwarancyjnych w obowiązkowych ubezpieczeniach odpowiedzialności cywilnej zawodowej. I jak co roku podnoszony jest temat nieadekwatności wysokości sum gwarancyjnych dla niektórych zawodów oraz brak przejrzystych reguł ich ustalania. Emocje budzi również konstrukcja sumy gwarancyjnej zastrzeganej dla niektórych zawodów na jedno i wszystkie zdarzenia, a dla innych wyłącznie na jedno zdarzenie… Wydaje się, że ustalone rozpiętości w żaden racjonalny sposób nie przystają do ryzyka ponoszonego przez konkretne zawody (vide adwokat, inżynier, lekarz). Strony ubezpieczenia – zarówno ubezpieczeni, poszkodowani jak i ubezpieczyciele – zgadzają się, że suma gwarancyjna nie może być ustalona na zaniżonym poziomie, gdyż uniemożliwia to należyte zabezpieczenie. Ponadto ubezpieczenie ze zbyt niską sumą gwarancyjną jest postrzegane przez ubezpieczyciela jako zabezpieczenie na pierwsze ryzyko, gdzie jedno roszczenie konsumuje całą sumę gwarancyjną. Praktyka ubezpieczeniowa wskazuje, że częste są przypadki kiedy ubezpieczyciel nie może ustalić składki w proporcjach właściwie równoważących ponoszone ryzyko do wysokości sumy gwarancyjnej – co jest niekorzystne dla rachunku kontraktu. Również ubezpieczeni funkcjonują w realnym zagrożeniu z powodu braku równowagi pomiędzy sumą gwarancyjną a występującym w ich zawodzie ryzykiem. Zaś wątpliwości powstające po stronie poszkodowanych są oczywiste….
Ale takie są realia w obowiązkowych ubezpieczeniach odpowiedzialności cywilnej…
Dlatego tak ważne jest świadome wykorzystanie możliwości których dostarczają ubezpieczenia nadwyżkowe OC zapewniające precyzyjne dopasowanie ryzyka do zakresu ochrony i sumy ubezpieczenia.
Poniżej przykładowe zestawienie sum gwarancyjnych na jedno i wszystkie zdarzenia dla wybranych obowiązkowych ubezpieczeń zawodowych.
|
Grupa zawodowa obowiązkowe ubezpieczenie OC |
Suma gwarancyjna na jedno zdarzenie |
Suma gwarancyjna na wszystkie zdarzenia w okresie ubezpieczenia |
|
Adwokat |
50.000 Euro |
- |
|
Architekt |
50.000 Euro |
- |
|
Agent ubezpieczeniowy |
1.000.000 Euro |
1.500 000 Euro |
|
Doradca Podatkowy |
10 000 Euro |
- |
|
Inżynier |
50 000 Euro |
- |
|
Notariusz |
50.000 Euro |
50.000 Euro |
|
Lekarz dentysta |
50.000 Euro |
50 000 Euro |
|
Lekarz pediatra |
25 000 Euro |
25 000 Euro |
|
Radca Prawny |
50.000 Euro |
- |